¿Qué es el asesoramiento crediticio y cómo funciona?

¿Qué es el asesoramiento crediticio y cómo funciona?
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13 enero, 2021

Obtenga el salvavidas que necesita para evitar ahogarse en deudas de tarjetas de crédito cuando no puede mantenerse a flote por su cuenta.

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Escrito por Howard Dvorkin, CPA y presidente de Debt.com

Los servicios de asesoría crediticia para el consumidor ayudan a los usuarios de crédito sobrecargados a eliminar la deuda de tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Su misión es ayudarlo a recuperar la estabilidad financiera. Los asesores de crédito certificados evalúan sus deudas, presupuesto y crédito. Luego, lo ayudan a identificar la mejor manera de salir de las deudas en su situación.

Tabla de contenido

¿Qué es el asesoramiento crediticio?

El asesoramiento crediticio es un servicio profesional que ayuda a las personas a salir de las deudas de tarjetas de crédito. El proceso comienza con una consulta financiera. El consejero revisa sus finanzas y lo ayuda a comprender las opciones que tiene para salir de sus deudas lo más rápido posible.

Si no puede pagar sus saldos por su cuenta, también pueden ayudarlo a inscribirse en un programa de administración de deudas (DMP) . En este caso, la agencia de asesoría crediticia actúa como un intermediario entre usted y sus acreedores. Establecen un plan de pago en el que todos pueden ponerse de acuerdo. Luego negocian para reducir o eliminar los cargos por intereses.

Estos servicios también se denominan asesoramiento sobre deudas y asesoramiento financiero. Los términos son aproximadamente intercambiables.

Tipos de servicios de asesoramiento

Hay dos tipos de asesoramiento crediticio: con fines de lucro y sin fines de lucro. La diferencia entre los dos es cómo obtienen ingresos. Las agencias con fines de lucro obtienen ingresos a través de tarifas. Eso significa que sus planes tienden a ser más costosos para el consumidor.

Por el contrario, las agencias sin fines de lucro reciben apoyo mediante subvenciones. Las compañías de tarjetas de crédito otorgan subvenciones a agencias sin fines de lucro que pueden ayudar a sus clientes a salir de sus deudas. Esto significa tarifas más bajas para el consumidor. De hecho, las agencias sin fines de lucro ofrecen una evaluación única de forma totalmente gratuita. Solo aplican tarifas para configurar y ejecutar un plan de gestión de deuda.

Para la mayoría de las personas que luchan por lograr la estabilidad, la asesoría sin fines de lucro es la mejor opción. Paga menos gastos de bolsillo, lo que puede resultar útil. Lo último que necesita ahora es una gran factura. Si está buscando una organización de asesoramiento sin fines de lucro, podemos ayudarlo. Debt.com solo refiere a las personas a los mejores servicios acreditados de asesoría crediticia al consumidor sin fines de lucro.

Conéctese ahora con un asesor de crédito certificado de una organización sin fines de lucro para obtener un análisis de deuda gratuito.

¿Cómo funciona la asesoría crediticia? La versión sin fines de lucro.

Paso 1: aproveche su sesión gratuita de asesoría crediticia

Un problema común cuando las personas enfrentan desafíos financieros es que no saben qué soluciones utilizar para superarlos. Hasta que no se endeude, no conoce todas las opciones disponibles para salir de ella.

Los asesores de crédito certificados comprenden todas las soluciones disponibles. Por lo tanto, pueden ayudarlo a evaluar cuál es el adecuado para su situación financiera única. Aunque puede comenzar el proceso en línea completando un formulario que detalla su situación, una sesión de asesoramiento crediticio generalmente se realiza por teléfono.

Primero, el consejero recopilará la información sobre su situación financiera.

Para iniciar el proceso, el consejero le pedirá información básica sobre su situación financiera. Esto incluye:

    1. Tu ingreso
    2. Deudas actuales, incluidos préstamos garantizados como su hipoteca o préstamo para automóvil
    3. Gastos mensuales, es decir, comestibles, gasolina, entretenimiento, suscripciones … todo lo que esté en su presupuesto
    4. Saldos actuales de sus tarjetas de crédito, así como la APR de cada cuenta
    5. Otras obligaciones, como préstamos de día de pago y facturas médicas impagas

A continuación, autorizará una verificación de crédito

Para completar el panorama de sus finanzas, el consejero le pedirá que realice una verificación de crédito. Esto les permite revisar su informe para ver si tiene colecciones u otros elementos importantes. Esta es una consulta “suave”, por lo que no afecta su puntaje.

Luego revisarán tus opciones

Una vez que tienen una buena idea de sus finanzas, el consejero hace recomendaciones para el alivio de la deuda. Esto puede incluir:

Los consejeros de organizaciones sin fines de lucro deben revisar TODAS sus opciones.

Finalmente, el asesor de crédito hará una recomendación.

Solo recomiendan las mejores soluciones para su situación. En otras palabras, las agencias sin fines de lucro no intentan “vender” su programa. Esto hace que el asesoramiento sea la mejor manera de encontrar una solución que se adapte a sus necesidades. Puede obtener una opinión experta e imparcial sobre lo que debe hacer para tomar el control de sus finanzas. Puede hacer preguntas sobre diferentes soluciones y aprender a minimizar cosas como daños crediticios.

Hable hoy con un asesor certificado de crédito al consumidor para obtener una opinión experta sobre su mejor opción para salir de sus deudas.

Paso 2: inscripción al programa de gestión de la deuda

Tanto las agencias con fines de lucro como las sin fines de lucro pueden ayudarlo a inscribirse en un plan de gestión de deudas. Las organizaciones sin fines de lucro solo recomiendan un programa si es la mejor opción para usted; de lo contrario, te dirán a dónde ir.

Si un DMP es la opción correcta, puede inscribirse a través de la misma agencia que lo evaluó en el Paso 1. Esto es lo que puede esperar:

Primero, decide qué cuentas desea incluir en su plan

La inscripción en el asesoramiento de crédito al consumidor es 100% voluntaria, por lo que no es necesario incluir todas sus tarjetas. La mayoría de los consejeros le dirán que incluya todo. Sin embargo, algunas personas deciden dejar una tarjeta fuera del programa para emergencias; Si decide incluir esa cuenta más adelante, puede hablar con su consejero para agregarla. Todas las cuentas incluidas en el plan se congelarán durante su inscripción.

Encuentre un pago mensual que se adapte a su presupuesto

Juntos, establecen un pago mensual que pueden hacer. Este pago único cubrirá todas las cuentas que incluya en su DMP. El consejero también lo ayudará a establecer un presupuesto formal si aún no lo tiene. El objetivo es asegurarse de que pueda pagar cómodamente sus pagos mensuales y otros gastos, para que no tenga problemas para vivir sin depender del plástico.

A continuación, el equipo de asesoría crediticia negocia con sus acreedores.

Sus asesores se comunicarán con cada uno de sus acreedores. Tienen tres objetivos:

  1. Asegúrese de que sus acreedores estén de acuerdo en aceptar pagos a través de la organización de asesoramiento.
  2. Reduzca o elimine la APR aplicada a su cuenta.
  3. Detenga todas las sanciones y tarifas.

Esto ayudará a priorizar qué saldos se liquidan primero. Cada acreedor debe firmar para incluir su cuenta en el programa. Recibirá cartas de aceptación de cada acreedor diciendo que están de acuerdo con los términos de su plan.

Una vez que todos los acreedores firman, su DMP comienza oficialmente

Realiza un pago mensual a la organización de asesoramiento, luego ellos distribuyen el pago a sus acreedores según lo acordado. Los pagos generalmente se manejan a través de Débito Directo desde su cuenta corriente. Es raro que una agencia acepte pagos en línea o mediante cheque. Sin embargo, generalmente tiene acceso a un portal en línea que rastrea su progreso y brinda más información si encuentra algún problema. Tú todavía

¡Deje de luchar para devolver todo lo que debe! Vea si un DMP puede ayudarlo a salir de sus deudas rápidamente para ahorrar su crédito y minimizar los cargos por intereses.

Paso 3: ayudarlo a aprender mejores hábitos financieros durante la inscripción

Su organización también debe proporcionar recursos gratuitos que pueda utilizar para desarrollar conocimientos financieros. El objetivo es ayudarlo a aprender cómo evitar dificultades financieras en el futuro y planificar la estabilidad financiera a largo plazo. Debería recibir información sobre cómo presupuestar, ahorrar y planificar para los desafíos financieros. La idea es que el equipo de consejería lo ayude a ser un mejor administrador del dinero. De esa manera, una vez que salga de sus deudas, puede permanecer así.

Si tiene problemas durante su programa, puede hablar con el equipo de consejería para hacer arreglos especiales. Es posible que puedan ayudarlo a hacer arreglos para retrasar su pago sin poner en peligro su plan por completo. Básicamente, están ahí para ser un asesor financiero y brindar asistencia para garantizar que pueda graduarse de su plan con éxito.

¿Qué hacen los servicios de asesoramiento crediticio?

¿Qué puede hacer una organización de asesoría crediticia?

  1. Responder preguntas sobre varias opciones de alivio.
  2. Ayudarle a identificar las soluciones adecuadas para sus necesidades.
  3. Ayudarle a eliminar los saldos de sus tarjetas de crédito existentes
    1. Esto también incluye otras deudas no garantizadas, como facturas médicas impagas y préstamos de día de pago.
  4. Elimine la molestia de las llamadas de cobro. Una vez que se inscriba, puede levantar el teléfono y decirles que está trabajando con una agencia. Los recolectores luego deben pasar por la agencia.
  5. Proporcionar recursos para desarrollar la educación financiera.
  6. Enseñarle cómo presupuestar y administrar el crédito de manera efectiva
  7. Ayudarle a establecer una estabilidad financiera a largo plazo

¿Qué no puede hacer?

  1. Repare su crédito (ese es un servicio diferente)
  2. Proporcionar una condonación inmediata de la deuda: los DMP toman entre 36 y 60 pagos, en promedio.
  3. Liquide sus cuentas por menos de lo que debe; pueden dirigirlo a los servicios de liquidación de deudas, pero no pueden ayudarlo a inscribirse en un programa de liquidación.
  4. Brindar asistencia directa para otros tipos de deudas: hipotecas, impuestos atrasados ​​o préstamos estudiantiles; sin embargo, pueden derivarlo a otros proveedores de servicios.
  5. Detenga las acciones judiciales existentes con respecto a su deuda: si un cobrador ya lo demandó y ganó, la decisión se mantiene.

¿Cuándo utilizaría el asesoramiento crediticio?

Inscribirse en un DMP a través de una agencia de asesoría crediticia no es una panacea mágica. No funcionará en todas las situaciones para cada tipo de deuda. Incluso cuando se trata de una deuda no garantizada, necesita un conjunto específico de circunstancias para que esto funcione. Esas circunstancias son bastante amplias, pero no se aplican a todos.

  1. Debe tener al menos $ 5,000 en deudas no garantizadas. Si debe menos que eso, use una solución de bricolaje.
  2. Debe tener al menos algunos ingresos para realizar un pago mensual reducido. Si está desempleado, esta solución no funcionará.
  3. La mayoría de sus cuentas deben estar con el emisor de crédito original. En otras palabras, si todos sus saldos se cancelan, es posible que esté mejor con la liquidación. Si bien es posible que pueda incluir colecciones en un DMP, es menos probable que los recolectores firmen. Además, las cuentas de cobranza no tienen cargos por intereses, por lo que pierde uno de los beneficios de la asesoría (negociación de la tasa de interés)
  4. La mayoría de sus problemas financieros deberían deberse a las tarjetas de crédito. Entonces, por ejemplo, si la mayoría de sus deudas son facturas médicas impagas, no obtiene ningún beneficio de la negociación de la tasa de interés. En este caso, debe elaborar planes de pago o acuerdos con los proveedores de servicios originales.

¿La asesoría crediticia dañará mi crédito?

Su puntaje crediticio no es un factor para calificar para el asesoramiento crediticio. La consulta inicial, incluso con una verificación de crédito, no afectará su puntaje. No existe un requisito de puntuación mínima para inscribirse en un plan de gestión de la deuda. Además, cuando se realiza correctamente, el programa tiene un efecto neutral o positivo en su crédito. En otras palabras, si aún tiene un crédito bueno o excelente, este programa no lo hará retroceder.

También vale la pena señalar que trabajar con asesores de deuda no afectará negativamente su capacidad para calificar para un nuevo financiamiento. Incluso si se inscribe en un DMP, aún puede obtener la aprobación para préstamos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. No puede abrir nuevas cuentas de crédito durante la inscripción.

Cómo detectar una estafa de asesoría crediticia sin fines de lucro

  1. Cobran tarifas por adelantado antes de realizar cualquier servicio real ; así es como detecta cualquier estafa de ayuda, incluso para la liquidación. De acuerdo con las regulaciones federales, las empresas no pueden cobrar tarifas hasta que brinden algún tipo de alivio real.
  2. Garantizan mejorar su puntaje crediticio en un cierto número. Aunque los datos muestran que completar con éxito un programa de gestión de la deuda puede mejorar las calificaciones de las personas, no hay garantía. Los resultados varían según el lugar donde comenzó cuando se inscribió y las sanciones negativas en las que incurrió antes de inscribirse.
  3. Te dicen que hagas algo ilegal. Un asesor de crédito certificado nunca le dirá que intente crear una nueva identidad para librarse de su antigua deuda. ¡Las empresas que aconsejan a las personas que obtengan un nuevo número de seguro social o un número de identificación de empleador (EIN) son una estafa! Los consejeros ni siquiera le aconsejarán que corra o se esconda de los acreedores o cobradores; le ayudan a encontrar formas de afrontar sus retos directamente.
  4. Intentan llevarlo a que se registre para una solución específica. Las agencias sin fines de lucro deben asesorar al cliente sobre TODOS los caminos disponibles a seguir para estar libre de deudas y solo recomendar la mejor solución. Si una agencia lo empuja a inscribirse en su DMP, no está siguiendo las reglas de la organización de asesoramiento sin fines de lucro.

¿Hay alguna ventaja de los servicios de asesoramiento con fines de lucro?

Esto realmente depende de la agencia con la que trabajes y de lo que ofrecen. En algunos casos, una empresa con fines de lucro combina el asesoramiento y la reparación del crédito. Para hacer esto legalmente, eso significa que cuentan con consejeros de crédito certificados y abogados de reparación de crédito con licencia estatal en el personal. En este caso, lo ayudan a eliminar su deuda y luego lo ayudan a disputar cualquier error persistente en su informe.

Es posible que otras agencias con fines de lucro continúen trabajando con usted para mejorar su perspectiva financiera. Estas agencias tienden más a la asesoría financiera, en lugar de la asesoría de crédito o deudas. Añaden componentes de planificación financiera a la combinación, lo que le ayuda a crear mejores estrategias a largo plazo.

Sin embargo, fuera de estos tipos de paquetes de servicios, hay poca diferencia con el servicio real de gestión de la deuda que se proporciona. Si el dinero ya es escaso y no puede pagar las facturas que tiene ahora, hay pocas razones para agregar otra. Por lo general, es mejor acudir a una organización sin fines de lucro para mantener las tarifas bajas y garantizar que su plan sea asequible.